工傷保險、雇主責任保險和團隊意外保險應如何配置? 如何避免陷入困境?

最近有很多企業主和HR問我:企業因為運營成本高，不願意為員工繳納社會保險，家傭保險但是又擔心員工工傷，所以給員工從保險公司購買商業保險，以期用保險公司支付的賠償金來沖抵工傷賠償金。但是工傷保險、雇主責任險、團體意外險有什么區別呢?用人單位作為被保險人，應該如何選擇才能更好地保障自己的利益?

也有一個企業主和HR問：公司發展已經可以買到社保了，五險裏面我們不是中國已經有工傷醫療保險了嗎?還要買商業險幹嘛?再買商業險只是浪費錢!真是因為這樣嗎?

在我國的司法實踐中，用人單位的責任采用無過錯責任制度，即只要勞動者有過錯，就應承擔一定的責任。 如果員工和他/她的男朋友/女朋友心情不好，並且不知道公司大樓裏發生了什么，公司就不得不承擔這個責任。

覺得自己不合理?沒辦法，我國中國國情發展如此，即使你真的沒有一毛錢錯都沒有，被家屬一鬧，輿論一逼，你也得承擔“人道社會主義經濟責任“。這種冤枉錢花得豈不令人心疼?

今天結合三種保險的區別、案例和實踐經驗，對三種保險進行詳細分析，希望對企業主和HR工作人員有所幫助。

三種保險的定義與區別

工傷保險：是指勞動者在工作中或在規定的特殊情況下，遭受意外傷害或患職業病導致暫時或永久喪失勞動管理能力發展以及死亡時，勞動者或其遺屬從國家和企業社會主義獲得物質可以幫助的一種經濟社會責任保險公司制度，且工傷保險是由用工單位按照我們一定基數和比率向社保部門需要繳納的一種中國社會養老保險。

雇主責任保險：指被保險人雇傭的員工，在受雇過程中，從事保險單規定的與被保險人業務有關的工作，並患有國家規定的與業務有關的事故或職業病。 造成傷害、殘疾或死亡。 被保險人應按照《中華人民共和國勞動法》和勞動合同的規定承擔包括訴訟費用在內的醫療費用和經濟賠償責任。 保險人在規定限額內負責賠償的保險單。 勞工保險保險公司理賠時，先向企業賠付，再由企業向員工賠付。

由此我們可見，雇主責任險是一種可以代替責任險，當集投保人、被保險人於一身的雇主的雇員發生人身損害的保險事故時，由保險有限公司發展代替雇主承擔損害國家賠償經濟責任，從而達到減輕學生或者免除企業的賠償法律責任。

此外，根據《中華人民共和國國家稅務總局公告2018年第52號》的規定:企業參加雇主責任險、公眾責任險等責任保險的，其按規定繳納的保險費允許在企業所得稅前扣除。

團體意外險：即團體意外傷害社會保險，是一種以團體學習方式進行投保的人身意外保險發展形式，而其保險公司責任、給付方式則與個人信息意外傷害保險企業相同。

保險法第三十九條規定: “被保險人為與其有工作關系的勞動者申請人壽保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的任何人為受益人”，申請人(企業)不得成為意外傷害保險的受益人。在發生事故時，保險公司有義務直接向雇員支付賠償。

因此，當職工人身傷害發生時，可以根據法律規定從企業獲得工傷賠償，根據保險合同可以從保險公司獲得商業保險金，這兩種資金獲得的理由不同，職工可以獲得“雙倍賠償”，企業不能拿商業保險金來抵消工傷賠償。